¿Qué es el fichero SINCO?

SINCO es el fichero histórico de seguros de automóviles que permite a las entidades aseguradoras consultar de manera inmediata el historial de siniestralidad de una persona que está interesada en contratar una nueva póliza.

¿Para qué sirve SINCO? Utilidad del fichero

El fichero SINCO recoge el historial de siniestros de los últimos cinco años de la garantía de responsabilidad civil. Esta información es suministrada por las compañías aseguradoras que se comprometen a mantener actualizada la información de sus asegurados de manera mensual.

Aunque no todas las aseguradoras participan en el fichero SINCO, es una herramienta sumamente útil que permite a las entidades aseguradoras adheridas disponer de información suficiente y fiable a la hora de valorar y tarificar correctamente el riesgo y establecer la prima de la póliza.

Desde hace años, las compañías aseguradoras comparten datos sobre sus asegurados y establecen sus precios y sus bonificaciones en función de ellos. Es algo a lo que estamos ya muy acostumbrados (seguramente te suene el "bonus-malus"): si no hemos dado partes de siniestros culpables tenemos acceso a una rebaja en el precio de la póliza. Al contrario, si hemos ocasionado gastos a la compañía, las condiciones se endurecen…

¿Quién gestiona el fichero SINCO?

Este fichero lo gestiona la entidad TIREA: Tecnologías de la Información y Redes para las Entidades Aseguradoras S.A. Una entidad constituida en 1997 con el apoyo de la patronal del seguro, UNESPA, y la mayoría de las entidades aseguradoras de la época. En la actualidad prestan el servicio de soporte tecnológico que permite el intercambio de información y gestiones entre las distintas compañías aseguradoras, así como entre las aseguradoras y sus proveedores (hospitales, talleres, abogados, etc.)

¿Cómo se regula SINCO?

La normativa que regula este fichero es el artículo 25.4 del Real Decreto Legislativo 6/2004 que aprobaba el texto refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados. En él se dice lo siguiente:

Las Entidades Aseguradoras podrán establecer ficheros comunes que contengan datos de carácter personal para la liquidación de siniestros y la colaboración estadístico actuarial con la finalidad de permitir la tarificación y selección de riesgos y la elaboración de estudios de técnica aseguradora.

Aseguradoras que no están en SINCO

Realmente es más sencillo contestar indicando las que sí están adheridas a este fichero, cuyo listado se puede consultar aquí, observando cuáles están adheridas al fichero SIHSA. 

Probablemente te llame la atención ver que Mutua Madrileña y Verti son dos aseguradoras de reconocido renombre y con importante cuota de mercado que están fuera del fichero.

¿Qué implica esto?

Conclusiones

Mutua Madrileña no aporta información al fichero SINCO sobre el comportamiento siniestral de sus asegurados, por lo que el resto de las aseguradoras no ajustarán demasiado su tarifa al existir un componente de incertidumbre sobre el riesgo real del cliente.

La única posibilidad es que el propio cliente solicite un certificado –donde se acredita su historial en la Mutua Madrileña-. Sin embargo, la credibilidad de dichos certificados ante otras aseguradoras es baja o nula, en algunos casos.

En la práctica, la realidad es que los clientes que entran en Mutua Madrileña o Verti resulten "secuestrados", ya que las tarifas que van a encontrar fuera de su entorno no estarán ajustadas a su perfil, resultando mucho más elevadas.

Las posibles soluciones a esta problemática dependerán en buena medida del momento del mercado, ya que hay épocas en las que las aseguradoras tienen más tolerancia al riesgo o de los acuerdos puntuales que determinados mediadores puedan tener.